增強消費金融服務(wù)適配性
2025-12-10 06:30:38 來源： 中國經(jīng)濟網(wǎng)-《經(jīng)濟日報》
近年來，人民群眾消費需求不斷升級并日趨多元，但仍存在一些潛在需求因金融服務(wù)不便而受到抑制的情況。近期印發(fā)的《關(guān)于增強消費品供需適配性進一步促進消費的實施方案》在“強化財政金融支持”方面提出，豐富消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強消費金融服務(wù)的適配性和便利度。這意味著，金融的角色不再是簡單的“借錢”，而是要成為一座能靈活適配消費節(jié)奏的橋梁。
提到金融促消費，許多人會簡單理解為“多放貸款、多搞分期”，這固然重要，但遠遠不夠。金融服務(wù)需要跳出傳統(tǒng)路徑，從“大水漫灌”的規(guī)模為王，轉(zhuǎn)向“量體裁衣”的場景思維和用戶思維。年輕人熱衷為興趣買單，智能家居、國潮文創(chuàng)、沉浸式體驗方興未艾；老年群體對健康、便利、精神關(guān)懷的需求日益凸顯，催生了廣闊的“銀發(fā)經(jīng)濟”藍海；縣域和農(nóng)村市場潛力持續(xù)釋放，綠色、智能產(chǎn)品走進千家萬戶……面對各種不同的消費需求，增強適配性就是要求金融機構(gòu)練就“讀心術(shù)”，讀懂不同地域、不同收入水平、不同生命周期階段人群真實合理的消費需求。
差異化和精準(zhǔn)性是增強適配性的核心。對于收入穩(wěn)定的城市中等收入家庭，消費金融可以聚焦助力其消費結(jié)構(gòu)升級，例如與優(yōu)質(zhì)教育機構(gòu)、健康管理平臺或綠色家電品牌合作，設(shè)計利率優(yōu)惠、期限靈活的場景分期產(chǎn)品；對于收入波動較大的靈活就業(yè)群體或初入職場者，需要設(shè)計額度適中、支用靈活、還款周期可動態(tài)調(diào)整的小額信貸產(chǎn)品，在風(fēng)控時可能更側(cè)重基于真實交易流水、社交信用等多元數(shù)據(jù)的動態(tài)評估；針對農(nóng)村市場，則可能需要結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，設(shè)計與農(nóng)產(chǎn)品銷售回款節(jié)點相匹配的消費貸產(chǎn)品，用于購置農(nóng)機、家電，推動農(nóng)村消費品提質(zhì)升級。這種在產(chǎn)品設(shè)計上的精耕細作，本質(zhì)上是對差異化金融需求的積極回應(yīng)。
也要清醒認識到，增強適配性絕非簡單地“放水”或降低門檻，其核心在于精準(zhǔn)與風(fēng)控的平衡。這就要求金融機構(gòu)在追求服務(wù)延伸與便利提升的同時，充分運用科技手段來構(gòu)建更為智能、精細、動態(tài)的風(fēng)險評估與管理體系；在合法合規(guī)、保護隱私的前提下，更全面地評估消費者的真實還款能力與意愿，實現(xiàn)風(fēng)險與定價的精確匹配。與此同時，必須將消費者保護和教育置于更突出的位置，通過清晰明了的信息披露、持續(xù)不斷的金融知識普及，引導(dǎo)群眾樹立理性借貸、量力而行的消費觀。
對金融機構(gòu)而言，《實施方案》的落地是一場從產(chǎn)品設(shè)計到服務(wù)理念的考驗，更是轉(zhuǎn)型升級的機遇，它呼喚著更細致的市場洞察、更敏捷的科技應(yīng)用、更溫暖的民生關(guān)懷。期待在政策引導(dǎo)下，金融機構(gòu)能夠俯下身來，打造出更多“接地氣、有溫度、夠安全”的消費金融產(chǎn)品與服務(wù)，讓金融活水能精準(zhǔn)滴灌那些能真正提升人民生活品質(zhì)的領(lǐng)域。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者：勾明揚）
責(zé)任編輯：劉佩蘭
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